Тетяна ПУТІНЦЕВА: «Ми залишаємо умови за депозитами на привабливому рівні»

Ми маємо збалансовану та адаптивну бізнес-модель

- Тетяно Володимирівно, як Ваш банк закінчив 2023 рік?

- Торік банк збільшив мережу і кількість співробітників, поліпшив свої фінансові показники і що надзвичайно важливо в сенсі нашої стійкості - відзначив 30-річчя. На тлі війни всім важко йти у розвиток, але велику роль відіграло те, що COMINBANK забезпечений адекватним ризик-менеджментом і ми маємо потужну підтримку від Стефана Пола Пінтера, нашого британського акціонера, спільно з яким приймаємо ключові рішення. COMINBANK хеджує ризики відповідно до змін в економічному стані країни.

За даними НБУ, загальні активи COMINBANK станом на 1 грудня 2023 року становили 9,1 млрд грн, а чистий прибуток - 94,4 млн грн. За версією Мінфіну, ми увійшли до топ-30 банків за рівнем активів, посіли сьоме місце у топ-19 банків із найнадійнішими депозитами за підсумками агенції «Стандарт-Рейтинг», здобули перемогу в номінації «Найкращий банк з індивідуального підходу до клієнтів»

- Що змінилося на краще (або ж на гірше) у Вашій фінустанові з часу, коли Нацбанк України встановив облікову ставку на рівні 15%, пом’якшив валютне регулювання?

- COMINBANK має адаптивну та збалансовану бізнес-модель, яка дозволяє йому успішно працювати як в умовах жорсткої монетарної політики, так і в умовах зниження облікової ставки. Звичайно, цей процес призводить до зменшення дохідності по депозитах. Тому рекомендуємо нашим клієнтам використовувати довгострокові депозити для підвищення прибутковості інвестицій.

Зважаючи на реальний стан справ в українській економіці, добре, що зниження відбувається поступово. Адже системні ризики, викликані широкомасштабним вторгненням, на жаль, лишаються актуальними.

Наразі депозитна політика нашого банку залишається незмінною. І, якщо може скоригуватися у бік збільшення або зменшення, то на 0,5-1% пункт. Наші фахівці повинні лишатися в Україні і робимо для цього все

- У 2022 році завдяки новим відділенням штат банку збільшився на 19%, а у 2023-му - на 22%. Ваша фінустанова дає прогноз: у 2024-му команда зросте щонайменше на 20%. Яким чином Вам це вдалося? Чому зростає команда працівників банку?

- Збереження та розширення команди - це одне з наших найважливіших досягнень за ці два страшні роки. Згадую, як ще у квітні 2022-го ми зібрали команду в головному офісі майже в повному складі. Це дало можливість адаптуватися без зволікань, швидше поновити робочі процеси, забезпечити робочими місцями навіть співробітників з окупованих територій.

Моя особиста позиція і прагнення щодо нашої команди полягає у тім, щоб фахівці мали мотивацію лишатися і працювати в Україні. Адже війна призвела до відчутних змін кваліфікованої робочої сили через міграцію і мобілізацію. Робочі місця перш за все ми створили за рахуноку відкриття 22-х нових відділень у різних куточках країни.

Разом із цим командній єдності сприяли спільні добрі справи, волонтерство, доброчинні марафони. Минули часи, коли людей цікавили виключно гроші. Саме тому багато уваги ми приділяємо корпоративний соціальній відповідальності і благодійності.

Про розширення впливу на Західну Україну

- Під час війни низка відділень банку відкрилася саме у Західній Україні. Певно цьому є обгрунтування?

- Все логічно. Це було важливо для великої кількості людей, які переїхали у західні області.

У перші місяці війни, враховуючи нагальну потребу клієнтів, ми не зволікали з відкриттям нового відділення в Ужгороді. Воно запрацювало у квітні 2022-го і вже за місяць стало прибутковим.

На його базі також розташовано резервний офіс нашого банку, з повноцінними робочими місцями, серверами і генераторами. У Львові за час війни запрацювало одразу кілька нових відділень. Цей вибір не випадковий, адже тут потужно сконцентроване підприємництво, яке плідно працює заради збереження національної економіки.

- Загальний обсяг пасивів упродовж двох останніх років у Вашому банку зріс більш ніж на 3,8 млрд грн, або на понад 80%. За рахунок чого таке відбулося? І в чому позитив від такого зростання?

- Саме так, загальний обсяг пасивів з 01.01.2022 по 01.01.2024 років справді зріс більш ніж на 3,8 млрд грн. Це відбулося завдяки органічному розвитку фінустанови: розширенню мережі, залученню коштів нових вкладників, суттєвому збільшенню нових рахунків клієнтів-юридичних осіб, а також залишків за цими рахунками.

Відповідно, показник ощадності не перевищив 31%. Це доказ того, що ми залишаємось ефективним універсальним банком із фокусом на кластері юросіб.

Увага мікропідприємствам та проблеми щодо кредитування

- Судячи з програм банку для бізнесу, Ви приділяєте велику увагу кредитуванню мікропідприємств. У чому особливість таких програм? Чи користуються вони попитом?

- COMINBANK приділяє увагу кредитуванню мікропідприємств і з розумінням ставиться до малих підприємців, намагається їх підтримувати, тим паче зараз. У нашому банку такі програми характеризуються саме індивідуальним підходом до визначення умов кредитування, враховуючи:

- можливість отримання кращих умов обслуговування завдяки комплексному розвитку відносин з банком;

- спрощену процедуру прийняття рішення для клієнтів мікро- та малого бізнесу.

- Чи зростуть, на Вашу думку, обсяги кредитування у COMINBANK у 2024 році? Якими будуть відсотки за позиками? Чи вдасться банку утримувати їхнє зростання?

- Стратегічно банк продовжує розвивати класичний корпоративний банкінг, зокрема кредитуємо юридичних осіб та інвестуємо у розвиток перспективних напрямків діяльності з обслуговування фізичних осіб.

Однак під час війни реальність наступна: можливості з розвитку кредитування обмежуються підвищеними ризиками діяльності позичальників, що звужує коло кредитоспроможних клієнтів. І це не єдине, що стримує приріст кредитного портфеля.

Розвиток кредитування також уповільнює збільшення оподаткування банківського прибутку (до 50% за 2023 рік та 25% в поточному році); затримка компенсації відсотків за державною програмою «Доступні кредити: 5-7-9%». Це впливає на можливості для приросту капіталів банків та відповідно до збільшення кредитних портфелів.

Вимоги щодо достатності (адекватності) капіталів банків, незважаючи на поточний військовий стан в країні, стають більш жорсткими також за рахунок необхідності покриття капіталом більшого обсягу операційних ризиків, а також потенційного відновлення до кінця поточного року вимог щодо додаткових буферів капіталу. Клієнт отримує відсотки щотижня.

Клієнт отримує відсотки щотижня

- Не секрет, що нещодавно банки стали знижувати відсотки за депозитами. Яким чином це виглядає у Вашій фінустанові? Що робите для того, аби залучити ще більше клієнтів до вкладання грошей?

- Максимальні відсоткові ставки за депозитними вкладами ми пропонуємо на найдовший термін, мається на увазі від 6 до 12 місяців. Відповідно на цей термін в нашому банку припадає понад 85% вкладів.

У січні запустили новий депозитний продукт, який особливо цікавий людям у часи непередбачуваних витрат. Це «Щасливий понеділок», за умовами якого відсотки виплачуються щотижня.

Клієнт розміщує гроші на рік і отримує відсотки щотижня, щопонеділка, а не за стандартною схемою - щомісяця або в кінці строку. Вже бачимо, що ця пропозиція набуває популярності серед наших клієнтів, як існуючих, так і нових, адже відсотки клієнт отримує частіше, ніж заробітну плату. Їх надалі можна або використати, або капіталізувати на новий депозитний вклад.

Також COMINBANK має програму для вкладників «Вигідний курс», через яку цікаво купувати іноземну валюту. Це досить популярний вклад, особливо у моменти валютних коливань. У періоди затишшя, коли долар і євро поводяться стабільно, цей вклад органічно поступається за популярністю іншим продуктам, що є цілком передбачуваним.

Якщо озирнутися на успіхи минулого року, то ми не лише зберегли вкладників, а й залучили нових. Приріст кількості вкладників COMINBANK за 9 місяців 2023 року склав 16,1% (це показник станом на 1 жовтня 2023 року на основі даних ФГВФО).

Про рейтинги та кредитування агропідприємств

- Наприкінці минулого року COMINBANK увійшов до топ банків з найнадійнішими (привабливими) депозитами за версією Standard-Rating. З якими показниками?

- Наш банк посів у рейтингу сьому сходинку. На той момент, за 9 місяців 2023 року, ми істотно наростили обсяги операцій на українському ринку банківських послуг. Та були дуже добре забезпечені ліквідністю. Нормативи ліквідності банку були наступні: LCRвв — 310,18%, LCRів — 317,58% та NSFR — 154,24%.

Розвиток ринку депозитів вказує на наявність здорової конкуренції між банками та на їхню готовність задовольняти нові потреби клієнтів навіть під час війни. До класичних депозитних програми для населення додаються мультивалютні кредитні картки, депозити під купівлю валюти та інші цікаві продукти.

- Зараз ваш банк продовжує кредитування аграріїв? Розкажіть більш розлого у чому це полягає?

- Друга половина лютого - традиційний для України час підготовки до посівної. Попри російські обстріли, складнощі з логістичними шляхами вивозу зерна, Україна залишається донором продовольчої безпеки України.

Ми забезпечуємо продовольством десятки мільйонів людей як в Україні, так і за її межами. І сьогодні, коли наші фермери зіштовхуються зі складнощами не тільки у Чорному морі, але й на західному кордоні, дуже важливо підтримати рідну аграрну галузь.

Особливої підтримки потребують малі та середні агрогосподарства, які страждають від дефіциту обігових коштів, оскільки не можуть своєчасно реалізувати свою продукцію.

Тому моя відповідь - так, COMINBANK продовжує кредитування аграріїв, допомагаючи пройти важкий період закупівель насіння та добрив. Створюємо максимально лояльні умови для кожного бізнесу, застосовуючи індивідуальний підхід до наших клієнтів. Впевнена, що разом ми пройдемо цей важкий період та станемо ще сильнішими!

Активна робота з банківськими металами та участь у держпрограмі

- Чи користуються попитом у Вашому банку операції з банківськими металами? Чи багато фізичних осіб беруть участь у цьому?

- Так, сьогодні з продуктом «банківські метали» у COMINBANK активно працює чотири відділення: два - у столиці і ще два у Вінниці та Дніпрі. Основний попит передбачувано зосереджено у Києві, де клієнти як купують, так і продають золоті злитки. Тож запрошуємо до відділень, де працюють досвідчені експерти, що здатні провести кваліфіковану експертизу та завжди діють ринкові курси на банківські метали.

- COMINBANK- учасник Державної програми підтримки мікро-, малого та середнього бізнесу «Доступні кредити 5-7-9%» Розкажіть про це, будь ласка, більш розлого.

- За час війни ця програма насправді стала потужним драйвером кредитування в Україні. Банк також бере активну участь в реалізації цієї програми, надаючи відповідне кредитування клієнтам на пільгових умовах. Особисто додам, що підтримка підприємців зараз дуже важлива, адже є гарантією відновлення економічної стабільності.

Однак, дивіться, у майбутньому Програму «5-7-9» очікують зміни, оптимізація і так би мовити «таргетування». Відбудеться скорочення напрямків бізнесу, який зможе отримати кредит.

Оновлена концепція державної підтримки бізнесу за даною програмою, сфокусована на цілях відновлення та розвитку економіки, але функціонуватиме, перш за все, для надання ресурсів тим галузям і підприємствам, які найбільше цього потребують. Переважно це будуть бізнеси середні та малі, найбільш вразливі, що залишаються працювати у «зонах високого воєнного ризику» та на територіях нещодавно деокупованих.

Тож зараз банки в очікувані подальшої «дорожньої карти» щодо роботи за напрямом кредитування. Триває обговорення та напрацювання більш конкретних конструктивних ініціатив з цього питання.

Для подальшого отримання фінансування від таких донорів, як Світовий Банк та інших інституцій, українські фінансові установи мають запровадити у себе чітко визначену Систему екологічного та соціального менеджменту.

Наглядова рада COMINBANK прямо зараз працює над підписанням відповідної Декларації. Також наші представники братимуть участь у заході від Світового банку, який у квітні проходитиме у Кишиневі і буде присвячено темі екологічних та соціальних стандартів у кредитуванні.

Про доступний факторинг та плани на майбутнє

- COMINBANK є банком-партнером програми «Доступний факторинг». Як ви її оцінюєте?

- Очікувано, що завдяки цій програмі зросте кількість підприємств, які користуються факторингом і позитивно збільшиться обсяг факторингових послуг. Йдеться не лише про наш банк, але й про державу в цілому.

З важливого, на мою думку, є те, що тепер факторингом зможуть користуватись клієнти тих галузей економіки, які раніше цього не робили через невелику маржинальність конкретного бізнесу. Наприклад, виробники продуктів харчування, чию ситуацію сьогодні легкою не назвеш. Для таких бізнесів факторингові послуги за відносно невисокою ставкою - це наче ковток свіжого повітря.

- Якими є Ваші плани на 2024 рік? Які нові продукти та послуги має опанувати фінустанова у цьому році?

- Вектор нашого розвитку - стати великим універсальним банком. У цьому році плануємо запуск оновленого мобільного застосунку і цифрової банківської картки з прив’язкою до нього. Перший реліз презентуємо скоро, у другому кварталі.

Надалі розширюватимемо мережу. У квітні готуємось відкрити нове відділення у Полтаві. Як тільки це буде безпечно, відновимо роботу в Донецькій та Херсонській областях. І знову ж таки наголошу: всі сили зараз скеровано на перемогу.

Що потужнішою стає наша мережа, то більше ресурсів ми можемо спрямовувати на допомогу ЗСУ та українцям, сплачувати податки, створювати нові робочі місця. І, звісно, що працюємо над впровадженням нових продуктів.